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大数据的背后:刷卡信息为啥5秒到手机?

  谈起数据,总让人联想到计算机屏幕上跳动的“0”和“1”,但实际上数据的应用远没有看上去这样枯燥。打开购物网站,页面上“推荐”一栏仿佛有读心术。你平时看的最多要是服装,页面上当季新款一一跳出;堵在二环路上挪动不得,点击手机上的导航软件,瞬间结合实时路况,指出一条绕开拥堵的小路;超市通过数据统计发现,男士在为婴儿购买尿不湿的时候,往往会顺手买几罐啤酒“犒劳自己”,于是将两者放在一起销售;新闻网站根据用户浏览习惯,让喜爱体育新闻的人点开网站就能看到实时比分播报……无论衣食住行还是娱乐休闲,数据正在逐渐影响着我们的日常生活。从今天起,本报开设“大数据时代的经济生活”专栏,将一个个看似枯燥的数据抽丝剥茧,为您解读隐藏在背后的奥秘。

  中午,和朋友们在王府井百货大楼的外婆家餐馆聚餐后,李萌来到收银台。掏出钱包里的广发银行信用卡,输入密码。不到5秒钟,POS机显示刷卡成功,“嗞嗞”地吐出刷卡单据。这时手机也收到了一条短信:“您的广发信用卡于5月8日12时15分,消费人民币412元。”

  这样的场景,在我们日常的消费中随处可见。不过,李萌是个爱刨根问底儿的人:“刚刷完卡几秒钟就收到银行短信,一直想问问这些数据怎么流转的,为什么这么快?”

  探秘解析

  信息高速上的“马拉松”

  亦庄,中金数据系统有限公司。穿行在一排排深灰色的计算机服务器之间,总经理苗玉峰挨个儿检查着设备的运转情况。听说了李萌的困惑,这位曾在国有大银行负责数据管理工作20多年的老专家乐了:“别看只是短短的几秒钟,刷卡的数据已经像闪电一样,在信息回路里跑了一大圈!”

  将时光回溯到李萌在餐馆刷卡的那个瞬间,当信用卡刷过商家的POS机,这笔消费数据已经进入了银联的专用线路。

  “银行消费数据的中转,需要一个中枢网络系统,在咱们国内当然是银联。国外是VISA、万事达这些卡组织。”苗玉峰说,为了保证金融安全,这个中枢系统是专线专用。通过这条专线,李萌的这笔消费数据在同一时间到达了收单行和发卡行的数据中心。

  顾名思义,“发卡行”就是发给李萌信用卡的广发银行;而“收单行”则是发放给商户POS机的浦发银行。在这一瞬间,银行本身的风险控制系统,也对这笔消费数据进行了全方位的审核。

  “这张信用卡是不是一张正常使用的信用卡?有没有逾期不还?额度是否足以支持这次消费?”供职于一家商业银行信用卡部的张胜旭说,当银行风控系统确认这是一笔正常交易之后,就会给商户回馈一个“授权”,意思是“没问题,可以消费。”

  这体现在李萌的感官中,就是商户POS机屏幕上显示出的“刷卡成功”。这时,银行通过电信运营商的网络,给消费者的手机发出一条消费提示短信。

  “消费者在北京刷卡,我们假设发卡行的数据中心在广州、收单行的数据中心在上海,这笔消费数据无疑会走遍三地。”苗玉峰说,在一瞬间,数据通过信息高速公路,在地图上跑了个大三角。

  数据背后的秘密

  刷卡数据描绘经济“面孔”

  数据当然不会“白跑一圈”。我们每一个人每次刷卡留下的交易数据,都在为银行提供后续的配套服务做参考。

  凌晨3时,北京的消费者陆明被手机铃声惊醒。“您的信用卡刚刚发生了一笔异常消费,请问您现在身处国外吗?”银行工作人员的询问让陆明一时间摸不着头脑:“我一直在北京,哪儿也没去啊?”

  原来,陆明的信用卡刚刚被不法分子在国外试图盗刷。

  “当消费者的信用卡消费数据突然出现异常,银行的风控系统就会启动。”张胜旭说,陆明平时的刷卡消费一直都在北京,但这笔消费数据突然出现在国外,而且数额巨大,这立即引起了银行的注意。在确认这是一笔盗刷之后,银行立即冻结了陆明的银行卡,避免了他的经济损失。

  另一个显而易见的例子,是信用卡额度的悄然上调。

  “自己没有向银行提出申请,但信用卡的额度就涨上去了?”张胜旭说,这就是刷卡数据起到的作用。通过分析一个人的刷卡记录,银行会发现消费者几乎每个月都可以用够额度,且还款记录良好。“这就说明现有的额度不太够用了,银行就会给客户上调额度。”

  不过,如果消费者打起了“歪主意”,数据一样会清晰显示。“当我们通过刷卡数据发现,有的消费者每个月都持续在同一家小商户大额刷卡套现,银行肯定会多个心眼儿。”张胜旭说,这样的客户未来在申请临时调整额度甚至用卡都会受到影响。

  知识角

  谁第一个提出大数据概念

  大数据(Big Data),或称巨量资料,指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具,在合理时间内达到撷取、管理、处理并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。而在维克托·迈尔-舍恩伯格及肯尼斯·库克耶编写的《大数据时代》中,大数据指不用随机分析法(抽样调查)这样的捷径,而采用所有数据的方法。

  总的来说,大数据具有4V特点:Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多样)、Value(价值)。

  最早提出“大数据”时代到来的全球知名咨询公司麦肯锡认为,数据,已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域,成为重要的生产因素。人们对于海量数据的挖掘和运用,预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。